非利息收入指的是什么？非利息收入存在哪些问

非利息收入：银行经营的新领域与挑战

当我们探讨银行的收入构成时，非利息收入成为一个不可忽视的关键词。那么，非利息收入究竟指的是什么呢？

非利息收入，简单来说，是商业银行除利差之外的经营收入。这主要来源于咨询、投资活动以及中间业务。在中国银行的收入结构中，虽然利息收入仍占主导地位，占比高达80%以上，但非利息收入的重要性正逐渐显现。与利息收入相比，非利息收入的特点在于其周期性不稳定，受利率变动和经济周期的影响较大，同时坏账风险也相对较高。

近年来，我国银行开始加大对非利息收入业务的投入。这类业务相对稳健，利润率通常较高，主要由三部分构成：加工业务，即银行代替客户完成资金支付，在客户交易后代替其进行某些业务；交易业务，即银行在金融市场进行各种交易的业务；以及咨询业务，为客户的金融交易提供指导。

非利息收入的发展并非一帆风顺。主要存在以下问题：

1. 业务种类与类型有限

目前，中国的银行在非利息收入业务上主要集中在加工业务，如支票处理、资金转账等。相比之下，交易业务和咨询业务等其他类型的业务则处理较少。这种加工业务是一种浅层次、低水平的非利息收入业务，对银行的成本较高，但回报却相对较低。

2. 业务深度不足

大部分的非利息收入业务在中国银行的业务范围内仍然有限，许多业务尚未普及到广大公众。例如，个人支票业务并未大规模开展，而更高层次的业务如交易代理等几乎完全空白。

3. 对银行的贡献较低

非利息收入在银行总收入中的占比很低，尚未成为银行的主要收入来源。以2005年为例，中介业务收入作为非利息收入的主要部分，在工商银行仅占总收入的5.4%，建设银行则仅占6.6%，这一比例远低于西方发达国家的银行。

4. 人才难以满足业务发展需求

非利息收入业务的发展高度依赖于银行员工的素质和能力。从当前情况来看，许多银行员工对非利息收入业务尤其是交易业务和咨询业务并不熟悉，人才短缺成为制约其发展的重要因素。

虽然非利息收入在我国银行的发展中尚处于起步阶段，但随着社会的经济发展和金融市场的深化，其潜力巨大，未来的发展值得期待。银行需要不断创新和探索，以适应日益变化的市场需求，实现更大的发展。