商业银行信用风险的管控手段上面思考

商业银行信用管理的深度探讨：从理解到实践

商业银行作为金融体系的核心组成部分，其信用管理水平的高低直接关系到其稳健发展及市场竞争力。对于大多数人来说，商业银行似乎是一个充满神秘色彩的领域，我们对它的了解往往仅限于表面的业务范畴，而很少深入其信用管理和风险控制的核心。

随着中国经济快速发展，新旧动能转换过程中，一些经济隐患逐渐显现。商业银行作为经济活动的参与者和推动者，如何提高信用风险管理水平，防范和化解信用风险，已成为其提升核心竞争力的关键。为此，我们需要深入理解并实践“信用管理五到位”的基本内涵。

一、“信用管理五到位”的内涵解读

所谓“五到位”，即责任到位、监督到位、管理到位、人员到位和考核到位。这是商业银行在正反经验教训的基础上，针对新时代、新情况、新要求提出的重要管理策略。通过事前预防、事中控制、事后纠正的机制，积极推动信贷资产质量稳步提升。

二、当前存在的问题及其原因分析

尽管我们一直在努力提升信用管理水平，但信贷风险频发的现状并未得到根本扭转。这背后反映出我们在管理、监督、评估等方面仍存在不足。没有深入“切片”分析就很难发现问题的深层次和根源，问题会长期存在。

问题的原因多元且复杂，包括思想认识不到位、部分信用体系落实不到位、业务和风险协调联动不足、信用文化建设滞后、考核任务压力过大、鼓励主动暴露问题的容错纠错机制未完全建立以及团队建设亟待加强等。

三、实施“五到位”的具体措施和建议

1. 职责明确，风险管理进党委紧凑：风险管理主要由党委负责，主要负责人承担第一责任，党委班子成员承担领导责任，职能部门负责人承担管理责任。

2. 加强精细化管理，巩固关键风险管控：通过应用经济资本管理工具，推动风险管理从控制质量向贡献价值转变。严格审查客户准入，加大信贷结构调整力度，提高客户评级的准确性。在贷前、贷中、贷后各个环节都进行精细化管理，确保全过程管控到位。

3. 加强押品管理：根据专业集中、岗位制衡的要求，制定押品集约化管理规划，提高押品的集约化管理水平，优化风险缓释结构。

4. 加强重点领域风险管控：定期开展风险排查，及时发布风险预警，调整相关行业和客户的信贷规模，加强系统性风险的预判和化解。

5. 完善监管机制，丰富监管手段：以资产质量为重点，帮助分行落实“一行一策”，开展资产质量改善行动。加强风险处置层级诊断，督促处置做到“量、质、效”并重。

商业银行的信用管理是一个复杂而细致的过程，需要我们深入理解并实践“信用管理五到位”的策略，以应对日益复杂多变的经济环境。只有这样，我们才能确保商业银行的稳健发展，提升其在市场上的竞争力。强化担保圈风险管理，尤其需聚焦高风险担保圈的分拆与解禁环节。随着新情况的涌现，我们应动态调整分拆方案，以推动风险的化解。信用检查的推进必须扎实深入，确保潜在风险能够得到及时的揭示、控制和消融。为提升风险检查的执行力，检查员不仅要监控任务和进度，还要关注检查人员的意识、责任和风格。

（4）为了提升信贷管理水平，我们需要构建专业团队，强化人员的履职能力。重点在于引进拥有专业背景的业务骨干，并通过细致的教育培训来增强信贷管理职能部门的资质和能力。在人才建设方面，我们应建立信用人员分级管理制度，确保等级优先得到贯彻执行。

（5）我们需要完善风险决策机制，以优化风险管理轨道。分行党委应定期听取综合风险管理报告，特别关注信贷结构调整、监管要求的落实、创新产品的风险评估与管理、风险管理团队建设及风险运行机制等重要议题。各级党委需及时审议资产质量控制和重大风险***处置等信贷管理事项，并落实大额风险客户的领导包管理机制。对于风险协同管控的不足，我们应将客户在准入、授信审批、贷款审批、贷后管理等环节中遇到的问题和疑点嵌入业务操作系统，并以共享形式反馈给所有相关主体，作为管理和决策的关键依据。

随着中国经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，商业银行考核指标的设定也必须适应这一变化。我们需要明确稳定的领域和重点，把握发展方向和任务，同时加强统筹兼顾。结合国家供方改革方向，战术策略需适当调整。一些业务和产品的发展应放缓，而资产质量控制、社会责任和创新等指标的重要性应得到提升。在支持实体经济的我们要坚决防止“脱离实际”的问题。

商业银行信用风险的控制需要在上述建设的基础上进行，并随着情况的变化不断调整应对策略。通过强化担保圈风险管理、建设专业团队、完善风险决策机制以及适应经济发展阶段的变化来调整考核指标，我们能够更好地应对信用风险挑战，确保银行业务的健康稳定发展。