委托贷款的业务流程是什么，它存在什么样的现

关于委托贷款的业务，您有必要深入了解并谨慎操作。这是一项常见的金融业务，涉及多方面的规则和流程。

委托贷款业务流程简述如下：委托人与借款人达成融资意向，协商贷款利率、期限等关键因素。随后，客户与借款人在银行开设结算账户，客户向银行发出《贷款委托书》，随后共同向银行提交申请。银行审核同意后，接受符合条件的客户的委托。整个过程中，银行仅根据客户的指定对象、目的、范围和条件代表客户发放、监督使用和协助收回贷款，并不承担贷款损失的风险。

委托贷款作为一种资金转移方式，在集团内部被称为“现金池”。现金池操作以公司总部的名义设立集团账户，通过委托贷款，定期将子公司的资金转入此账户。当子公司账户余额不足时，银行可提供透支支付。日终，系统会自动补足透支金额，将现金池账户的资金转移到成员企业账户。利息需在固定期限内结清，并通过银行转账。

委托贷款也存在风险。主要体现在企业通过委托贷款获得资金的活动中，受委托的金融机构虽然只收取一定的手续费，但并不对贷款风险负责。借款人能否按时还款的风险直接由本金承担，增加了委托贷款的可能风险。在委托贷款过程中，银行处于被动地位，缺乏监督贷款发放和回收的动力，导致监管漏洞。最终的风险压力主要加在客户身上。

近年来，受自身利益驱使，企业和银行变相委托贷款的案例屡见不鲜。另一方面，委托贷款中的委托人和借款人多为关联企业，存在内部关系，为规避银行贷款的严格审查，选择委托贷款实现融资。这也使得地方融资平台通过委托贷款成为了资金的“暗道”。对于上市公司而言，在向地方融资平台提供贷款时，应维护股东利益并谨慎评估风险。

随着业务的发展，委托贷款的客户范围逐渐扩大。以前主要是本地的大型、优质融资平台，现在一些县级和区级融资平台也加入了贷款的行列。地方国有控股的上市公司向地方融资平台提供的委托贷款尤为活跃，金额大、期限长。这些资金不仅用于城市建设和基础设施项目，还被用于本地安置房建设、保障房工程、旧城改造等。甚至有一些县级融资平台也开始利用委托贷款进行征地资金的筹集。

随着地方经济发展的不断壮大，地方投融资平台成为推动基础设施建设的重要力量。近日，云南省国资委控股的云内动力宣布加码委托贷款额度，委托银行向昆明市投融资公司提供5亿元为期两年的委托贷款，年利率在10%-13%之间浮动。此项决策将在5月16日的股东大会上接受审议。去年，云内动力已向昆明诚建设投资发展有限公司和昆明诚产业发展投资有限公司分别提供了3亿元和5亿元的委托贷款，利率为12%。若此次贷款获得批准，云内动力向地方融资平台提供的委托贷款总额将达到惊人的13亿元。

地方国有资产控股的上市公司在这场地方融资大潮中扮演着重要角色。例如，大股东国有背景的现代投资向常德市城建投资集团有限公司提供了3000万元的委托贷款，年利率为7.68%；国有企业湖南发展则向湘潭市城建投资管理有限公司注资了1.5亿元的委托贷款，年利率为10%。这些资金无疑为地方基础设施建设注入了强大动力。

在这股融资热潮中，也不容忽视潜在的风险。近期，a股市场部分地方国有股东大量减持上市公司股份，例如合肥鑫城国资管理有限公司减持了7600万股京东方，江西铜业也被大股东江铜集团减持。这些举动或许暗示着市场存在的风险不应被低估。

自2009年以来，地方通过直接或间接投资建立地方投融资平台，以承担项目开发建设任务。这些地方城市投融资平台公司大多仍隶属于，自我补偿能力相对较弱。最近，银监会特别强调了对于地方融资平台的贷款风险监管。未来三年，地方和融资平台将面临巨大的债务偿还压力。市场对于地方融资平台公司承担的基础设施建设利润能否支撑高息贷款持怀疑态度，这也引发了“城市投资债券”危机，对于银行贷款和委托贷款的偿还能力提出了质疑。

尽管如此，一些地方对于委托贷款仍然持积极态度，直属国有资产管理公司会毫不犹豫地为其提供连带责任担保。例如，张家港金茂投资发展有限公司从鹿港科技获得的委托贷款就得到了张家港直属国有资产管理有限公司的担保。这样的担保无疑给委托贷款增添了更多的安全性和可信度。

了解并处理好委托贷款的各个环节，才能更好地进行贷款业务，从而更有效地获取资金支持。在推动地方经济发展的也要关注潜在的风险和挑战，确保融资平台的健康、稳定发展。