融资成本风险在哪里，银行为什么要违规

对于近期日益凸显的关于小微企业贷款问题，我们有必要深入探索。北京人民网报道，长期以来，解决融资贵的问题一直是金融支持实体经济发展的关键任务。在这个过程中，一些银行和保险机构存在违规行为，如减免手续费、强制捆绑销售、收取高额服务费和代理费。这些行为导致了小微企业综合融资成本的上升。

银对此高度重视，发文通报了部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题，点名了工商银行保险、平安保险等四家银行保险机构的违规行为，涉案金额近亿元。金融监管当局表示，将严厉打击那些无视禁令、违规操作的行为，特别是对于工商银行和民生银行非法收取两禁两限费用的行为，将予以坚决处理。

据通报，工商银行部分分行向小微企业非法收取贷款承诺费、投融资咨询费等费用。也发布了相关通知，严禁商业银行向小微企业收取承诺费和资金管理费，并严格限制收取金融咨询费和咨询费。调查发现在某些工商银行分行中，仍有一些不合规行为在向小微企业收取费用。

同样的问题也出现在民生银行。民生银行总行集团财务部及部分分行向小微企业非法收取各种费用，如贷款承诺费、银行承兑汇票曝光管理费、企业账户透支承诺费等。调查还显示，民生银行在贷款过程中存在强制销售高保险费率的人身意外险、收取高额代理费等问题。一些小微企业在获得贷款的被迫购买高费率的意外伤害保险，而这些保险的代理费率高达保费的50%-80%。

平安普惠和兴业银行也被曝出合作发放贷款并收取高额服务费的情况。这些行为进一步推高了小微企业的综合融资成本。例如，平安保险的子公司平安普惠融资担保有限公司与兴业银行合作开展普惠贷款业务时，强制捆绑贷款保证保险，并未提供其他信用增级方式或其他保险公司产品供客户选择，这侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权。

针对这些问题，监管部门已经采取行动进行调查和处理。对于合作发放贷款的机构，监管部门将加强对合作伙伴费用和综合融资成本的评估，以防止类似问题的再次出现。也将加强对银行和保险机构的监管力度，确保其合规经营，为小微企业提供更加公平、合理的金融服务。近期，银正在与相关方面紧密合作，针对监督检查中发现的问题，依法依规进行处理。针对这一系列问题，***办公厅督查室也高度关注，并敦促彻底整改。

对于出现的重大问题，银进行了深入剖析。从检查和调研情况看，部分银行保险机构及贷款机构未能全面理解和落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的决策部署。这些机构在执行政策时出现了偏差和摩擦，未能充分履行社会责任，优惠服务小微企业的原则并未得到切实执行，甚至存在增加小微企业隐性融资成本的行为。这些问题具有普遍性和典型性，需要引起高度重视。

银要求所有银行保险及贷款援助机构采取预防措施，举一反三，将重点聚焦在保障贷款企业的知情权、自主选择权和公平交易权上。这些机构绝不能利用市场支配地位强行捆绑销售，转嫁成本违规操作，避免给小微企业带来不必要的负担。银强调，银行保险机构需要加强公司治理，切实落实分支机构或子公司的主体责任，严格管理与第三方机构的合作，全面评估贷款援助和信用增级的综合融资成本。完善综合绩效考核方法，强化内部控制和审计监督，防止内外勾结损害小微企业利益。

这些问题的存在不仅对小微企业的生存与发展造成影响，更对整个金融市场产生一定的波动。市场各方需要密切关注相关动态，深入了解融资成本背后的违规放贷问题及其影响。广大市场主体应认识到这些问题的严重性，共同推动整改落实，为小微企业提供更加健康、公平的融资环境。这不仅关乎企业的利益，更是关乎整个经济体系的稳健发展。